A contratação de um crédito à habitação é um dos compromissos financeiros mais importantes na vida de qualquer um de nós, não só pelo montante envolvido, como também pela duração da responsabilidade. As dificuldades na concessão de empréstimos bancários têm afetado em particular os jovens, pela incerteza profissional do início de carreira e os baixos rendimentos a que estão muitas vezes sujeitos, características estas que representam um risco para as instituições bancárias. Não obstante, a crise no setor financeiro veio prejudicar o acesso pelo mais jovens, ao crédito habitação, onde outrora, tinha à disposição programas específicos de apoio à compra de casa. Atualmente, o crédito habitação jovem, vê as suas condições definidas por cada instituição.
Neste artigo vamos explicar:
- Em que consiste o Crédito Habitação Jovem
- Quais as ofertas dos bancos para a tipologia de Crédito Jovem
- Quais os requisitos para aceder ao Crédito Habitação Jovem
- Quando é que é possível Crédito 100% Financiamento
- Como saber qual a melhor oferta de Crédito Habitação
Em que consiste o Crédito Habitação Jovem?
O regime de crédito habitação jovem oferece condições especiais para pessoas com idade entre os 18 e os 35 anos que queiram comprar ou construir habitação própria. As condições que integram esta tipologia de crédito são definidas pelos próprios bancos e estão relacionadas, principalmente, com a taxa de juro contratual, bonificação do spread e montante de financiamento.
Quais as ofertas dos bancos para a tipologia de Crédito Habitação Jovem?
Observando-se as ofertas dos principais bancos portugueses, é possível verificar que são poucos aqueles que dispõem de ofertas para compra de casa, especificamente dirigidas ao público jovem. Ainda assim, aqueles que as têm, disponibilizam vantagens como as que se seguem:
- Bonificação no Spread: para clientes com idade até 35 anos, algumas instituições bancárias oferecem uma bonificação no spread. Em alguns bancos, para melhorar a bonificação pede-se como contrapartida, a subscrição de um serviço do banco, como é exemplo, a domiciliação de ordenado e pagamentos mensais, seguro de vida e seguro multirriscos-habitação.
- Bonificação no Spread durante 5 anos: nos primeiros cinco anos de duração do contrato de crédito, os bancos aplicam uma redução no spread, com possibilidade de aplicar a redução a todo o período se os pais do jovem tiverem um crédito habitação no mesmo banco.
- Prestações mistas: alguns bancos permitem a contratação de um crédito habitação sob a modalidade de prestações mistas onde a prestação, inicialmente reduzida, cresce durante os primeiros 10 anos.
- Financiamento de até 90% do valor de aquisição ou do valor de avaliação (o menor deles).
- Financiamento de 100% quando se trate de imóvel do banco.
Quais os requisitos para aceder ao Crédito Habitação Jovem?
O acesso ao regime de crédito habitação jovem depende, para alguns bancos, da participação dos pais, enquanto fiadores, ou através do reforço da hipoteca dos pais para ajudar na compra da habitação dos filhos. Em raras exceções são admitidos fiadores não-familiares. Também o nível de rendimento e a taxa de esforço são cruciais para a aprovação, como já é habitual, aliás, nos empréstimos de outras categorias. Devem apresentar uma declaração comprovativa da composição do agregado familiar, a última declaração de rendimentos e respetiva nota de liquidação, para além dos documentos de identificação – pessoais e do imóvel a adquirir.
Para além disto, os requisitantes não podem ser titulares de outro empréstimo bancário ao abrigo do regime bonificado.
E o Crédito 100% Financiamento?
O Banco de Portugal determinou, desde 2018, os limites de financiamento para o Crédito Habitação. Este definiu um limite de 90% do valor do imóvel quando se trate da aquisição de habitação própria permanente, ou 80% se se tratar de habitação secundária. O comprador deve possuir o montante restante.
No entanto, independentemente do valor do imóvel a adquirir, se este for da propriedade da instituição bancária, aplica-se uma exceção e, apenas neste caso, será possível obter um financiamento de 100% do valor do imóvel. Os bancos costumam ter um portfolio de habitações da sua propriedade disponíveis para venda. Para saber mais sobre isto, contacta diretamente o banco.
O que é o Spread?
Já que falamos de spread, como uma das vantagens do crédito habitação jovem, importa esclarecer o que representa. O spread é a margem de lucro das instituições bancárias. Normalmente, é definida por cada banco conforme o risco que a concessão do crédito represente. Quanto maior for o risco, maior será o spread a aplicar àquele contrato.
Assim sendo, e visto que a proposta para o crédito habitação jovem, se traduz na redução da margem de lucro do banco, vê-se justificada a aquisição de serviços obrigatória, para compensar a redução do spread.
Como saber qual a melhor oferta de Crédito Habitação Jovem?
A melhor forma de perceber qual a melhor oferta para a tua situação, é comparando as propostas dos bancos, analisando especificamente, a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG). Esta taxa é aquela que engloba os juros, os impostos, as comissões, os seguros obrigatórios, os encargos e outras despesas, sendo aquela que melhor representa o custo total do crédito habitação. Também será vantajoso olhares para o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), que representa o montante que, no final do contrato de empréstimo, terás pago ao banco.
Se já tens um imóvel em vista e uma estimativa de quanto este irá custar, começa por simular um crédito habitação, que te vai apresentar todos estes valores e taxas. Uma forma bem prática de recolheres várias propostas, facilitando a comparação da TAEG e do MTIC, é usares o serviço gratuito do imóvel.pt que te disponibiliza propostas de crédito habitação com taxas de juro competitivas e com as melhores condições.
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As informações apresentadas neste artigo não dispensam a consulta das entidades competentes.
