Quando o assunto é produtos financeiros, sejam eles, um crédito pessoal, um cartão de crédito ou até um empréstimo à habitação, a sigla TAEG é aquela a que deves prestar mais atenção, tal como à que a acompanha, a TAN. Vamos explicar-te o que representam estas taxas e por que razão deves tê-las em conta quando estiveres a comparar propostas de diferentes bancos.
De entre as características que compõem uma proposta de contrato de um produto financeiro, estão a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) e a Taxa Anual Nominal (TAN). Estas são as taxas que permitem medir o custo do empréstimo bancário e as que devem saltar logo à vista pela importância que representam.
Índice de Conteúdos:
O que é TAEG
Diferença entre TAN e TAEG
Qual a importância da TAEG no Crédito Habitação
Como é calculada a TAEG
Onde consultar informação da TAEG da simulação do crédito
O que é TAEG?
A sigla TAEG tem como significado Taxa Anual Efetiva Global, o que, trocado por miúdos, representa, o total de encargos anuais para o cliente, expresso em percentagem do montante emprestado. Na prática, trata-se do custo do empréstimo a ser pago para além do montante emprestado pelo banco.
Tal como indicado pelo Banco de Portugal, o cálculo da TAEG inclui:
- os juros;
- as comissões;
- as despesas com impostos e com os emolumentos relativos ao registo da hipoteca, no caso de se tratar de um crédito com garantia hipotecária;
- os seguros exigidos na contratualização do crédito;
- a comissão de manutenção de conta à ordem, cuja abertura seja obrigatória para a gestão do empréstimo;
- a remuneração do intermediário de crédito, caso essa remuneração seja paga pelo consumidor, e quando aplicável;
- outros encargos associados ao contrato.
Por sua vez, não inclui:
- os valores a pagar caso o cliente não cumpra obrigações previstas no contrato;
- as comissões de reembolso antecipado do empréstimo;
- os custos notariais.
Usando a TAEG para comparar propostas com o mesmo montante, prazo e modalidade, aquela que apresentar a TAEG mais baixa, é a proposta mais barata para o cliente.
Diferença entre TAN e TAEG
Ambas são taxas de juro, ou seja, representam o custo do dinheiro, o valor que o banco vai receber como contrapartida ao empréstimo de dinheiro ao cliente. A TAN e TAEG variam em função do prazo, do montante solicitado e do tipo de solução financeira em questão.
A TAEG distingue-se da TAN, a Taxa Anual Nominal, por contabilizar, além dos juros do empréstimo, todos os outros encargos que o cliente terá de pagar pelo crédito. A TAN expressa apenas os juros.
Qual a importância no Crédito Habitação?
A TAEG é um dos principais indicadores a ter em conta ao analisar propostas de crédito, pois permite avaliar as condições oferecidas pelos bancos e perceber qual das propostas será a mais vantajosa.
Associado à TAEG está o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), o indicador que traduz aquilo que o cliente vai, efetivamente, pagar na totalidade, findo o prazo do contrato de crédito. O MTIC abrange não só o valor do empréstimo, como também, o total de custos associados ao mesmo.
Ora, quanto mais elevado for a TAEG, maior será o custo do empréstimo a suportar e, consequentemente, um montante total do crédito (MTIC) também mais elevado.
Como é calculada a TAEG?
A TAEG, tal como a TAN, não é regida por uma fórmula de cálculo. Estas taxas são definidas livremente pela entidade bancária e variam de caso para caso. O cálculo da TAEG depende de fatores como o tipo de crédito, o montante de financiamento e o prazo de pagamento.
Onde consultar informação da TAEG da simulação de crédito?
A TAEG do crédito proposto é indicada na informação pré-contratual que é fornecida ao cliente, ou seja, na Ficha de Informação Normalizada (FIN), na secção “Custo do Crédito” -no caso do crédito ao consumo -, e na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE), na secção “Taxa de juro e outros custos” – no caso do crédito à habitação e de outros créditos com garantia hipotecária.
Toma nota.
A TAEG e o MTIC são duas medidas do custo do crédito e devem ser utilizadas para comparar diferentes propostas de crédito. Também a TAN deve ser considerada na análise pois permite identificar de forma isolada os juros a suportar.
Agora de forma resumida, explicamos os conceitos a reter.
Taxa Anual Nominal (TAN): custo com juros do empréstimo
– Inclui: juros (spread e euribor)
Taxa Anual Efetiva Global (TAEG): custo total do crédito expresso em percentagem anual do montante do crédito
– Inclui juros + comissões + despesas + impostos + seguros
Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC): valor total dos pagamentos a efetuar pelo cliente
– Inclui montante do empréstimo + total de custos (juros + comissões + despesas + impostos + seguros)
A TAN, a TAEG e o MTIC são excelentes indicadores (e aliás, os mais adequados) para comparar propostas de diferentes instituições financeiras. Mas é preciso ter em atenção que para que esta análise comparativa seja justa e correta, é importante que os critérios de comparação (montante solicitado, prazos de pagamento, entre outros) sejam os mesmos.
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